Kredyty frankowe to specyficzny rodzaj kredytów hipotecznych, które były szczególnie popularne w Polsce w latach 2005-2010. Były one udzielane w złotówkach, ale przeliczane na franki szwajcarskie.
Głównym powodem ich popularności było niższe oprocentowanie w porównaniu do kredytów złotowych. To sprawiało, że miesięczne raty były początkowo znacznie niższe. Jednak gwałtowny wzrost kursu franka szwajcarskiego spowodował, że kredytobiorcy musieli spłacać znacznie wyższe raty niż początkowo zakładali.
Obecnie większość spraw sądowych dotyczących kredytów frankowych kończy się korzystnie dla kredytobiorców, głównie ze względu na obecność niedozwolonych klauzul w umowach oraz brak właściwego informowania o ryzyku walutowym.
Najważniejsze informacje:- Kredyty frankowe były oferowane w latach 2005-2010
- Występują w dwóch formach: denominowane i indeksowane do CHF
- Początkowo oferowały niższe raty niż kredyty złotowe
- Wzrost kursu CHF spowodował znaczny wzrost rat
- 99% spraw sądowych kończy się wygraną kredytobiorców
- Główne problemy to klauzule abuzywne i brak informacji o ryzyku
- TSUE w 2020 roku potwierdził możliwość unieważniania umów
Czym jest kredyt frankowy - podstawowa definicja
Kredyt we frankach to zobowiązanie hipoteczne, gdzie kwota zadłużenia jest wyrażona we frankach szwajcarskich (CHF), mimo że wypłata następuje w złotówkach. Kredyt frankowy, co to jest w praktyce? To produkt finansowy, który był szczególnie popularny w latach 2005-2010, oferujący początkowo niższe raty niż kredyty złotowe.
Kredyt frankowy jak działa w codziennym życiu? Kredytobiorca otrzymuje pieniądze w złotówkach, ale spłaca raty przeliczane na franki szwajcarskie według aktualnego kursu. Oznacza to, że wysokość rat zmienia się wraz z kursem franka. Przy zaciąganiu takiego kredytu kluczowe jest zrozumienie mechanizmu przewalutowania.
Rodzaje kredytów frankowych w polskich bankach
Kredyty frankowe podstawowe informacje wskazują na istnienie dwóch głównych typów tych zobowiązań w polskim systemie bankowym. Każdy z nich ma swoją specyfikę i zasady działania.
- Kredyt denominowany: Bank ustala kwotę kredytu w CHF, a następnie wypłaca jej równowartość w złotówkach po kursie z dnia wypłaty. Spłata rat następuje również po przeliczeniu CHF na PLN według kursu z dnia spłaty.
- Kredyt indeksowany: Kwota kredytu jest określana w złotówkach, ale po wypłacie przeliczana na franki szwajcarskie. Każda rata jest naliczana w CHF i przeliczana na złotówki według kursu z dnia spłaty.
Co sprawiło, że kredyty we frankach były tak popularne
Kredyt w CHF poradnik historyczny pokazuje, że głównym powodem popularności były niższe stopy procentowe w Szwajcarii. Różnica w oprocentowaniu mogła oznaczać nawet o 50% niższą ratę miesięczną w porównaniu do kredytu złotowego.
Stabilny kurs franka szwajcarskiego przed 2008 rokiem dodatkowo zachęcał do wyboru tej formy finansowania. Banki aktywnie promowały te kredyty jako bezpieczniejszą alternatywę dla kredytów złotowych.
| Rok | Oprocentowanie kredytu w CHF | Oprocentowanie kredytu w PLN |
|---|---|---|
| 2005 | 1,5% | 6,5% |
| 2010 | 2,0% | 7,0% |
Dlaczego kredyty frankowe okazały się pułapką
Gwałtowny wzrost kursu franka z poziomu 2,20 PLN do ponad 4 PLN spowodował drastyczny wzrost rat kredytowych. Kredytobiorcy, którzy zaciągnęli kredyt we frankach musieli płacić nawet dwukrotnie wyższe raty niż początkowo.
Banki stosowały własne, często zawyżone kursy przewalutowania przy spłacie rat. To dodatkowo zwiększało obciążenie finansowe kredytobiorców, którzy nie mieli wpływu na stosowane przez bank kursy.
Problem pogłębiał fakt, że wartość zobowiązania w złotówkach znacząco przekroczyła wartość kredytowanej nieruchomości. W wielu przypadkach kredytobiorcy, mimo regularnej spłaty, byli nadal zadłużeni na kwotę wyższą niż początkowo pożyczona.
Jeśli posiadasz kredyt we frankach, masz prawo do złożenia pozwu przeciwko bankowi. Obecnie około 99% spraw kończy się korzystnie dla kredytobiorców. Wsparcie prawne można uzyskać od wyspecjalizowanych kancelarii. Przed podjęciem działań warto przeanalizować umowę pod kątem klauzul abuzywnych.
Jak zmieniły się raty kredytów frankowych na przestrzeni lat
Przykład realnej zmiany wysokości rat kredytu we frankach najlepiej obrazuje skalę problemu, z jakim musieli zmierzyć się kredytobiorcy.
| Okres | Kurs CHF | Rata kredytu 300 000 PLN |
|---|---|---|
| 2008 | 2,20 PLN | 1200 PLN |
| 2015 | 4,20 PLN | 2300 PLN |
Obecna sytuacja kredytobiorców frankowych
Aktualnie większość spraw sądowych dotyczących kredytów frankowych kończy się unieważnieniem umowy. Banki są zobowiązane do zwrotu nadpłaconych rat, a kredytobiorcy do zwrotu otrzymanego kapitału bez odsetek i dodatkowych opłat.
TSUE wydał szereg korzystnych dla kredytobiorców orzeczeń. Sądy w Polsce coraz częściej uznają klauzule przeliczeniowe za niedozwolone, co otwiera drogę do unieważnienia całej umowy kredytowej.
Możliwości prawne dla kredytobiorców frankowych
Obecnie istnieją konkretne ścieżki prawne dla osób posiadających kredyt we frankach o co chodzi w praktyce sądowej. System prawny oferuje kilka rozwiązań, które warto rozważyć.
Najskuteczniejszą strategią okazuje się być droga sądowa zmierzająca do unieważnienia umowy. W większości przypadków prowadzi to do znaczących oszczędności dla kredytobiorcy.
- Unieważnienie umowy: Najbardziej korzystne rozwiązanie, prowadzące do rozliczenia kredytu po kursie z dnia wypłaty.
- Odfrankowienie kredytu: Przekształcenie kredytu na złotówkowy z zachowaniem niskiego oprocentowania LIBOR.
- Ugoda z bankiem: Możliwość przewalutowania kredytu na korzystniejszych warunkach.
Kredyt frankowy a złotowy - kluczowe różnice
Kredyt frankowy dla początkujących różni się od złotowego przede wszystkim sposobem naliczania odsetek. W kredycie frankowym stosowana jest stopa LIBOR, która jest znacząco niższa od polskiej stopy WIBOR.
Podstawową różnicą jest też ryzyko walutowe, którego nie ma w kredytach złotowych. Kredyt we frankach wyjaśnienie tego aspektu jest kluczowe - rata może się zmienić nie tylko ze względu na zmianę oprocentowania, ale także przez wahania kursu waluty.
Na co zwrócić uwagę analizując umowę kredytu frankowego
Podczas analizy umowy należy szczególnie skupić się na zapisach dotyczących sposobu przeliczania rat i salda kredytu. Ważne jest sprawdzenie, czy bank nie zastrzegł sobie prawa do jednostronnego ustalania kursów wymiany walut. Warto też zwrócić uwagę na sposób informowania o ryzyku walutowym.
Kluczowe znaczenie mają również zapisy dotyczące ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Często właśnie w tych klauzulach znajdują się niedozwolone postanowienia umowne. Warto dokładnie przeanalizować też tabelę opłat i prowizji pod kątem ukrytych kosztów przewalutowania.
Kredyty frankowe - co musisz wiedzieć przed podjęciem działań prawnych
Kredyty we frankach, popularne w latach 2005-2010, okazały się znaczącym problemem dla tysięcy Polaków. Początkowo atrakcyjne ze względu na niskie oprocentowanie, stały się źródłem poważnych trudności finansowych po wzroście kursu CHF.
Najważniejsze jest zrozumienie, że obecnie 99% spraw sądowych kończy się pozytywnie dla kredytobiorców. Kluczem do sukcesu jest właściwa analiza umowy pod kątem klauzul abuzywnych, szczególnie zapisów dotyczących sposobu przeliczania rat i ustalania kursów walut.
Kredytobiorcy mają do wyboru trzy główne ścieżki działania: unieważnienie umowy, odfrankowienie kredytu lub ugodę z bankiem. Najbardziej korzystnym rozwiązaniem często okazuje się unieważnienie umowy, które prowadzi do rozliczenia kredytu po początkowym kursie franka.
W obliczu korzystnego orzecznictwa TSUE i polskich sądów, warto rozważyć podjęcie kroków prawnych. Profesjonalne wsparcie prawne może pomóc w odzyskaniu nadpłaconych środków i uwolnieniu się od ryzyka walutowego.
